Zich voorbereiden op het risico van arbeidsongeschiktheid

Je denkt er natuurlijk liever niet aan, maar ook als ondernemer loop je het risico om arbeidsongeschikt te worden. Je kunt ziek worden of een ongeval krijgen, waardoor je door fysieke of mentale klachten tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Denk aan een zzp’er met een bouwbedrijf die zijn been breekt en daardoor een grote opdracht moet afzeggen. Of aan een zelfstandige met een goed lopende webshop die door een burn-out zijn werkzaamheden (tijdelijk) niet meer kan uitvoeren.

Tijdelijke arbeidsongeschiktheid

Tijdelijke arbeidsongeschiktheid is het scenario waarin je tijdelijk niet in staat bent om al je werk uit te voeren als gevolg van een ziekte of een ongeval, maar naar verwachting binnen een redelijke termijn weer volledig herstelt. De tijdsperiode voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid kan variëren van enkele dagen tot enkele maanden. Een voorbeeld hiervan is een ondernemer met een gebroken arm die een aantal weken niet in staat is om bepaalde taken uit te voeren. Na een aantal weken verwacht hij volledig hersteld te zijn en zijn werk te hervatten. 

Langdurige arbeidsongeschiktheid

Langdurige arbeidsongeschiktheid is het scenario waarin je een langere periode niet in staat bent om je werk uit te voeren als gevolg van een ziekte of een ongeval. Het ziet er naar uit dat deze toestand enige tijd kan duren. De tijdsperiode voor langdurige arbeidsongeschiktheid kan variëren van enkele maanden tot enkele jaren. Een voorbeeld: een ondernemer krijgt te maken met langdurige depressie en angststoornissen, waardoor hij niet in staat is om zijn werkzaamheden uit te voeren. Het is nog niet duidelijk of en wanneer hij zijn werk weer (volledig) kan oppakken.

In het ergste geval krijg je te maken met permanente arbeidsongeschiktheid. Dit is het scenario waarin je nooit meer in staat zal zijn om je werk uit te voeren als gevolg van een ziekte of een ongeval. Een voorbeeld hiervan is een ondernemer die een ernstig auto-ongeluk heeft gehad en daardoor verlamd is geraakt. Hierdoor is hij niet meer in staat om te werken.

jZoals je leest loopt de impact van de verschillende scenario’s bij arbeidsongeschiktheid zeer uiteen. Tijdelijke arbeidsongeschiktheid kan al ontstaan door een korte griep of blessure. De gevolgen hiervan op je werk- en privéleven zijn vaak goed te overzien. Maar wanneer je te maken krijgt met meer ingrijpende oorzaken (fysiek of mentaal) kunnen de gevolgen zeer ingrijpend zijn.  

Hieronder lees je wat de gevolgen van langdurige ziekte of een ongeval kunnen zijn (voor jou persoonlijk en voor je bedrijf) en wat de Ondernemers-AOV in die situaties voor jou kan betekenen.  

Gevolgen voor je privéleven

• Mentale en fysieke gezondheid
  Een ziekte of een ongeval kan een enorme impact hebben op je mentale en fysieke gezondheid. Het kan leiden tot lichamelijke beperkingen, stress, vermoeidheid, angst en depressie. Dit kan zich vertalen in verminderde productiviteit en een verminderde kwaliteit van leven. Arbeidsongeschiktheid kan, zeker als dit langdurig is, ook invloed hebben op je sociale leven en relaties.
• Impact op je familie en vrienden 
  Als je partner, familieleden of vrienden moeten bijspringen om je bedrijf draaiende te houden of voor je te zorgen, kan dit ook veel druk op hen leggen. Daarom biedt De Goudse vanuit de Ondernemers-AOV niet alleen personal coaching aan jou aan, maar ook aan je gezinsleden (wanneer zij daar gebruik van willen maken).
• Financiële gevolgen 
  Daarnaast heeft je arbeidsongeschiktheid vrijwel altijd financiële gevolgen, aangezien je inkomsten mogelijk sterk dalen. Hierdoor kun je in de problemen raken met het betalen van je hypotheek, boodschappen, studiekosten voor de kinderen of leuke extraatjes (zoals uitjes en vakanties). Bij langdurige arbeidsongeschiktheid moeten vaak extra kosten gemaakt worden, zoals medische kosten en aanpassingen in huis of in je bedrijf.

Met de uitkering vanuit je AOV ontvang je in deze situaties een vervangend inkomen. Bij langdurige uitval kan worden gekeken naar het inhuren van een vervanger. De AOV-uitkering kun je gebruiken voor het betalen van deze vervanger. 

Lees meer over de impact van arbeidsongeschiktheid op je privéleven.

Gevolgen voor je bedrijf

• Financiële gevolgen 
  Arbeidsongeschiktheid heeft meestal ook financiële gevolgen voor je onderneming. Ziekte of een ongeval heeft vaak tot gevolg dat er (tijdelijk of langdurig) minder of geen inkomen binnenkomt. Als dit langer duurt, kan dit resulteren in financiële problemen en zelfs faillissement.
• Verminderde productiviteit/efficiëntie 
  Ook beperkte arbeidsongeschiktheid kan leiden tot verminderde productiviteit en minder efficiëntie. Je bent misschien niet meer in staat om al je taken (volledig) uit te voeren. Een vervanger brengt extra kosten met zich mee. De uitkering van je AOV kan deze kosten beperken of zelfs volledig vergoeden.
• Impact op je personeel 
  Als je medewerkers in dienst hebt, kunnen ook zij de effecten van je arbeidsongeschiktheid merken. Bijvoorbeeld doordat ze tijdelijk geen opdrachten ontvangen, de werkdruk toeneemt of bepaalde werkzaamheden wegvallen.
• Reputatie bedrijf 
  Tot slot kan je arbeidsongeschiktheid gevolgen hebben voor de reputatie van je bedrijf. Vervul je een belangrijke rol in het bedrijf en val je plotseling uit, dan kan dit leiden tot onzekerheid bij klanten en leveranciers. Mogelijk kun je ook niet al je afspraken nakomen. Dit kan leiden tot verlies van omzet en een verminderde reputatie van het bedrijf. 

Lees meer over de impact van arbeidsongeschiktheid op je bedrijf.

Wees voorbereid op arbeidsongeschiktheid

Het is daarom belangrijk om goed voorbereid te zijn op eventuele arbeidsongeschiktheid. Er zijn verschillende maatregelen die je kunt nemen om de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid te beperken en de continuïteit van je bedrijf te waarborgen. Het is verstandig om hier tijdig over na te denken en actie te ondernemen, zodat je bij eventuele arbeidsongeschiktheid niet voor verrassingen komt te staan.  

De Ondernemers-AOV van De Goudse biedt je meer dan een uitkering als je (tijdelijk) niet meer kunt werken. Met verschillende preventieve diensten word je ondersteund om het risico op arbeidsongeschiktheid te beperken en waar mogelijk te voorkomen. Lees meer informatie over de verschillende preventieve diensten. Twijfel je over het al dan niet afsluiten van een AOV? In het artikel Heb ik een AOV nodig? helpen wij je verder.

Als zelfstandig ondernemer heb je weinig tot geen vangnet vanuit de overheid. Je hebt geen recht op loondoorbetaling, omdat je niet in loondienst bent. Daarnaast heb je ook geen recht op een WIA-uitkering. Soms blijft dan enkel de bijstand over, waarbij je eerst te maken krijgt met de vermogenstoets. Het is daarom verstandig om jezelf te verzekeren tegen het risico op arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld door het afsluiten van een AOV.

Verderop bespreken wij de verschillende mogelijkheden om te zorgen voor financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid.

Ben je zowel in loondienst en in je eigen bedrijf werkzaam?

Dan heb je voor het gedeelte van je inkomen dat je haalt uit loondienst gedurende de eerste twee jaar van ziekte recht op loondoorbetaling van je werkgever (2 jaar minimaal 70%). Daarna heb je recht op een WIA-uitkering van de overheid. Hiermee kun je, afhankelijk van je situatie, een uitkering tot maximaal 75% van het laatstverdiende loon ontvangen als je volledig en duurzaam arbeidsongeschikt bent (IVA-uitkering). Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt, of volledig maar niet duurzaam, dan heb je recht op een WGA-uitkering.

Voor het gedeelte dat je als zelfstandige werkt, zul je zelf iets moeten regelen. Afhankelijk van de verhouding van uren/inkomsten, is een AOV in meer of mindere mate voor jou aan te raden. Heb je behoefte aan persoonlijk advies met betrekking tot je situatie? Neem dan contact op met een onafhankelijk adviseur.

Lees meer artikelen over arbeidsongeschiktheid