Alles over het afsluiten en de dekking van de AOV

In principe kan iedereen die werkzaam is als ondernemer of zelfstandige een AOV afsluiten. Dit geldt voor zzp'ers, ondernemers met personeel en directeuren-grootaandeelhouders (dga's). De acceptatie van een AOV hangt af van een aantal factoren, zoals je gezondheid, je beroep en de werkzaamheden die je uitvoert. Bij sommige beroepen of risicovolle werkzaamheden kan het lastiger zijn om een AOV af te sluiten of kan je premie hoger uitvallen. 

Wil je weten of jij in jouw situatie een AOV nodig hebt? Maak meteen een afspraak met een adviseur of lees eerst ons artikel Heb ik een AOV nodig?

Om je aanvraag voor een AOV te beoordelen, vraagt onze medische dienst telefonisch een aantal medische gegevens bij je op. Tijdens het gesprek nemen zij een aantal gezondheidsvragen met je door. Je antwoorden worden vastgelegd in een document: je gezondheidsverklaring.  

Op basis van de gezondheidsverklaring schat de medisch adviseur je gezondheidssituatie en het risico op arbeidsongeschiktheid in de toekomst in. Je hoort vervolgens of je kunt worden verzekerd, en tegen welke premie en voorwaarden. 

Soms heeft de medisch adviseur extra informatie nodig om zich een beter beeld te kunnen vormen van (het verloop van) je eerdere klachten. Je kunt dan gevraagd worden een medisch onderzoek te ondergaan. Op basis hiervan wordt bepaald of je kunt worden verzekerd, en welke premie en voorwaarden gelden. 

Lees meer over het medische acceptatieproces van De Goudse.

Naast de medische acceptatie krijg je ook te maken met een technische acceptatie. Hierbij beoordeelt een van onze acceptanten welke dekking De Goudse kan verzekeren op basis van je bedrijf, je werk en je inkomen. In bijzondere of risicovolle situaties kan een arbeidsdeskundig onderzoek deel uitmaken van het acceptatieproces.

Een medisch verleden kan van invloed zijn op de acceptatie en/of dekking van een AOV. Als verzekeraar willen wij het risico op arbeidsongeschiktheid goed kunnen inschatten voordat wij een verzekering afsluiten.

Een medisch verleden kan betekenen dat er meer kans is op toekomstige gezondheidsproblemen en dus op arbeidsongeschiktheid. Dit kan betekenen dat wij: 

• Je aanvraag (onder normale voorwaarden) accepteren 
• Je aanvraag accepteren, maar een hogere premie rekenen 
• Je aanvraag accepteren onder beperkende voorwaarden (denk aan een clausule om een specifieke aandoening uit te sluiten) 
• Je aanvraag afwijzen

Het hebben van een medisch verleden betekent zeker niet automatisch dat je geen AOV kunt afsluiten. Het belangrijkste is om altijd eerlijk te zijn over je medische geschiedenis tijdens het aanvragen van een AOV. Wij kijken met veel zorg en aandacht naar elke aanvraag en bekijken per geval wat er mogelijk is. 

Als je een AOV wilt afsluiten, is het belangrijk dat je kiest voor een verzekering die past bij je situatie. De keuze voor de best passende verzekering en dekking is vaak niet gemakkelijk. Zo hangt de premie onder andere af van het verzekerd bedrag, de eindleeftijd en de eigenrisicotermijn die je kiest.  

De dekking past het beste als deze wordt afgestemd op je wensen en behoeften. Daarom werken wij bij De Goudse altijd samen met onafhankelijk adviseurs. Zij helpen je de juiste AOV en dekking te kiezen, passend bij je bedrijf en wensen. Daarnaast nemen ze de tijd om je vragen te beantwoorden. Zo blijf je niet met onduidelijkheden zitten en kun je zorgeloos verder ondernemen.  

Direct aan de slag? Vul het offerte aanvraagformulier in en een onafhankelijk adviseur neemt zo snel mogelijk contact met je op.

Bij het afsluiten van een AOV kun je verschillende variabelen kiezen om de dekking en premie af te stemmen op jouw persoonlijke situatie en wensen. Laat je hierbij altijd adviseren door een onafhankelijk adviseur. Deze kan je ook adviseren over de dekking Optimaal (één verzekerd bedrag tot de eindleeftijd) en de dekking Op Maat (tot drie verzekerde periodes die aansluiten op je financiële planning). Er is altijd een dekking die het best is voor jou. 

Naast je beroep en je werkzaamheden hebben de volgende variabelen invloed op de dekking en premie van je AOV:

• Het verzekerd bedrag: het maximumbedrag dat je (mogelijk) ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Een lager verzekerd bedrag betekent een lagere premie. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van je inkomen, wensen en behoeften. Bepaal samen met je adviseur welk verzekerd bedrag je nodig hebt als je arbeidsongeschikt raakt. Denk aan kosten voor de continuïteit van je bedrijf, maar ook aan kosten voor je eigen levensonderhoud (en dat van je gezin).
• De eindleeftijd: de verzekering eindigt nadat je deze leeftijd heeft bereikt. Je kunt kiezen voor een eindleeftijd tussen de 55 en 68 jaar. In sommige gevallen, afhankelijk van je beroep en werkzaamheden, kun je maximaal kiezen voor een eindleeftijd van 55 of 60 jaar. 
• De eigenrisicotermijn: je ontvangt je uitkering nadat je eigenrisicotermijn is verstreken. Je kunt kiezen uit een eigenrisicotermijn van 30, 60, 90 , 180, 365 of 730 dagen. Een hogere termijn betekent een lagere premie. Welke termijn het beste bij je past is afhankelijk van je financiële buffer en je privé- en bedrijfsomstandigheden. Raadpleeg je adviseur voor advies.
• Indexering: je kunt ervoor kiezen dat een uitkering wordt verhoogd nadat deze is ingegaan. Kies je bij De Goudse voor indexering, dan wordt de uitkering jaarlijks verhoogd met 2%.
• Wel of geen Bedrijfskostendekking: je hebt de optie om vaste bedrijfskosten en/of kosten voor een vervanger mee te verzekeren. Een extra zekerheid mocht jij arbeidsongeschikt raken. Lees meer over deze Bedrijfskostendekking.

Ja, het verzekerd bedrag mag bij aanvang niet meer bedragen dan 80% van je gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Is het inkomen ook op een andere verzekering verzekerd, bij ons of bij een andere verzekeraar? Dan trekken wij dit bedrag af van het maximaal te verzekeren bedrag.

Ja, het verzekerd bedrag is maximaal € 200.000,- per jaar.

Let bij het afsluiten van een AOV altijd op het arbeidsongeschiktheidscriterium dat wordt aangehouden. Oftewel: het criterium van arbeidsongeschiktheid dat bepaalt hoe en op welke uitgangspunten de mate van arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld.

Er bestaan verschillende arbeidsongeschiktheidscriteria: beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid.

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: met dit criterium heb je recht op een uitkering wanneer je (gedeeltelijk) niet meer in staat bent om je eigen beroepswerkzaamheden uit te oefenen. We kijken hierbij altijd of er aanpassingen binnen je beroep of bedrijf mogelijk zijn.   
• Passende arbeid: met dit criterium wordt beoordeeld welke (rest-)capaciteit je nog hebt. Hierbij wordt rekening gehouden met je gezondheid en bekwaamheden rekening houdende met je gezondheid, vaardigheden, opleiding en vorige beroepen. Bij die beoordeling speelt de mogelijke verminderde gelegenheid tot het verkrijgen van werk geen rol. 
• Gangbare arbeid: met dit criterium wordt beoordeeld welke werkzaamheden je met je medische beperkingen nog kunt verrichten. Er wordt hier geen rekening gehouden met je opleiding, werkervaring en eerdere inkomen.

Als je op dit moment een AOV bij De Goudse afsluit, dan ontvang je een uitkering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Heb je in het verleden een AOV bij ons afgesloten? Controleer dan in de voorwaarden welk arbeidsongeschiktheidscriterium van toepassing is. Je adviseur kan je hierbij helpen.

Ja, er kunnen uitsluitingen of beperkingen van toepassing zijn. Denk aan de uitsluiting van bepaalde aandoeningen of een beperkte dekking bij bepaalde aandoeningen, zoals rugklachten of longklachten. Daarnaast gelden algemene beperkingen, bijvoorbeeld ten aanzien van atoomkernreacties, opzet en grove schuld.  

Je adviseur loopt graag met je door de voorwaarden heen en beantwoordt al je vragen over de dekking.

Ben je zwanger en ben je op de uitgerekende bevallingsdatum minimaal een jaar verzekerd? Dan krijg je een bruto-uitkering voor de duur van 112 dagen min je eigenrisicotermijn, ook als je niet arbeidsongeschikt bent. Dit noemen we de zwangerschapsuitkering.  

Als je onverhoopt als gevolg van complicaties bij of rondom de zwangerschap niet kunt werken, ontvangt je daarvoor een “gewone” uitkering in verband met arbeidsongeschiktheid. 

* Je ontvangt in deze periode 100% van het bedrag dat je verzekerd hebt.  

Als je partner is bevallen of als je een kind adopteert, heb je recht op ouderschapsverlof. Wij keren je dan, eenmalig, 7 dagen van het verzekerde bedrag uit op basis van 100%. Je hebt recht op deze uitkering als de verwachte bevallingsdatum of de datum van adoptie 1 jaar of langer na de ingangsdatum van de verzekering ligt.

Als er iets verandert in je beroep en/of werkzaamheden, geef dit dan altijd direct aan ons door (en neem hierover contact op met je adviseur). Wij beoordelen dan of er sprake is van een gewijzigd risico. Als het risico op arbeidsongeschiktheid is verlaagd, dan kunnen wij de premie verlagen of de voorwaarden in je voordeel aanpassen. Als het risico op arbeidsongeschiktheid groter is geworden, dan kunnen wij de voorwaarden en/of de premie veranderen, zodat de verzekering weer is afgestemd op je situatie. Ben je het niet eens met de aanpassing(en)? Dan mag je altijd de verzekering beëindigen.  

Informeer je ons niet over je gewijzigd(e) werkzaamheden/beroep en raak je arbeidsongeschikt? Dan beoordelen wij alsnog of er sprake is van een gewijzigd risico. Als dat zo is, dan passen wij de verzekering (en premie) met terugwerkende kracht aan. Heb je recht op een uitkering, dan betalen wij deze uit op basis van de aangepaste voorwaarden (en in verhouding tot de betaalde premie als je te weinig premie hebt betaald). Er is geen recht op een uitkering als wij het risico van arbeidsongeschiktheid te groot vinden en de verzekering niet willen voortzetten.

Past je AOV niet meer bij je huidige situatie en wil je je verzekering wijzigen? Wij sturen eenmaal per jaar de AOV-Waardemeter per post. Neem deze AOV-Waardemeter samen met je adviseur door om te zien of er wijzigingen zijn die je aan ons moet doorgeven of je zelf wijzigingen op je polis wilt doen. Zo sluit je verzekering altijd aan op je huidige situatie.

Op het polisblad vind je de ingangsdatum van je AOV. De AOV eindigt automatisch wanneer je de eindleeftijd hebt bereikt of wanneer je voor die leeftijd onverhoopt overlijdt. De eindleeftijd kies je (in de meeste gevallen) zelf en staat op het polisblad. Welke eindleeftijd je het beste kunt kiezen, is afhankelijk van je situatie, bijvoorbeeld de datum waarop je pensioenregeling start. 

Neem contact op met een onafhankelijk adviseur om te bepalen welke looptijd het beste bij jouw situatie past.

Als je de verzekering wilt beëindigen, dan kan dat uiteraard. Na looptijd van een jaar is je AOV per dag opzegbaar met een opzegtermijn van een maand.  

In uitzonderlijke gevallen kan De Goudse de premie en/of voorwaarden van je AOV wijzigen. Als dat gebeurt, dan informeren wij je daar tijdig over. Wij raden je aan om in zo’n geval altijd contact op te nemen met je adviseur. Is de wijziging nadelig voor je en ga hier niet mee akkoord? Dan kun je de verzekering vroegtijdig op de wijzigingsdatum stopzetten.  

Daarnaast kan De Goudse je verzekering voor de afgesproken eindleeftijd stopzetten als tijdens de looptijd blijkt dat je informatie hebt verzwegen die ertoe zou hebben geleid dat wij je aanvraag niet hadden geaccepteerd. Of als je de premie niet meer betaalt. 

De hoogte van je uitkering hangt af van de mate waarin je arbeidsongeschikt bent. Ben je volledig arbeidsongeschikt (80 tot 100%)? Dan is je bruto-uitkering op jaarbasis gelijk aan je verzekerde bedrag. Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan ontvang je een gedeeltelijke uitkering.

Hieronder staat welk percentage van het verzekerde bedrag je ontvangt bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid.

Nee, de ziekte of het ongeval waardoor je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt, hoeft niet gerelateerd te zijn aan je beroep of werkzaamheden.

Als je een uitkering krijgt wegens arbeidsongeschiktheid en je overlijdt, dan volgt er een slotuitkering. Deze uitkering is gelijk aan één maanduitkering zoals je die ontving voor het moment van overlijden.

Ja, je hebt ook recht op een uitkering bij psychische ziekte. Zoals alle ziektes en aandoeningen geldt hierbij dat dat deze objectief medische kan worden vastgesteld en het ziektebeeld moet zijn erkend door de medische wetenschap.

Bij de Ondernemers-AOV heb je recht op De Goudse direct ingaande premievrijstelling. Dat houdt in dat je geen AOV-premie meer betaalt vanaf het moment dat je recht hebt op een uitkering. Dat is bij arbeidsongeschiktheid na de eigenrisicotermijn.

Verzekeringskaart
Met de Verzekeringskaart zie je in één oogopslag wat wel en niet verzekerd is. Dit helpt je om de voorwaarden van De Goudse te vergelijken met andere aanbieders.
Verzekeringskaart Individuele Arbeidsongeschiktheid

Andere informatie
Veelgestelde vragen Ondernemers-AOV
Brochure Ondernemers-AOV
Brochure Arbeidsongeschikt. Hoe nu verder?
Melding van arbeidsongeschiktheid
Overzicht preventieve dienstverlening
Brochure Personal Coaching
Brochure De Persoonlijke Gezondheidscheck

Brochure 'U moet worden gekeurd! En nu?'
Brochure: Hoe werkt dat eigenlijk met de gezondheidsverklaring?
Medisch acceptatieproces
Validiteitsverklaring (verhoging eindleeftijd)
Toelichting validiteitsverklaring
Gezondheidsverklaring (verzekerde bedragen onder de vragengrens)
Gezondheidsverklaring (verzekerde bedragen boven de vragengrens)

Algemene voorwaarden CompleetVerzekerd Mijn bedrijf
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (CompleetVerzekerd Mijn bedrijf)
Algemene voorwaarden Privé Pakket Online
Aanvullende Voorwaarden Ondernemers-AOV (Privé Pakket Online)
Voorwaarden Ondernemers AOV Voorlopige dekking

Ben je al verzekerd bij De Goudse? Dan kan voor jou een andere versie van deze voorwaarden gelden. Het juiste versienummer staat op uw polisblad. Als je een eerdere versie nodig hebt, kun je die opvragen via aov-acceptatie@goudse.com.