Heb ik een AOV nodig?

Als ondernemer heb je geen vangnet vanuit de overheid zoals werknemers dat wel hebben. Bij ziekte of een ongeval heb je geen recht op loondoorbetaling en je kunt ook geen aanspraak maken op een WIA-uitkering. Heb je zelf niks geregeld, dan blijft op dit moment soms alleen de bijstand over (waarbij je ook nog eens te maken krijgt met de vermogenstoets). Dit maakt een AOV (of alternatieve oplossing) extra belangrijk voor jou als zelfstandig ondernemer.

Dit doet een AOV

Als je door ziekte of een ongeval (tijdelijk) niet meer kunnen werken, dan zorgt een AOV ervoor dat je je inkomen (deels) behoudt. De uitkering kun je ook gebruiken voor het inhuren van een (tijdelijke) vervanger, zodat je bedrijfsactiviteiten doorlopen (en je je inkomen uit het bedrijf blijft ontvangen). Dit is vooral belangrijk als je niet voldoende andere inkomsten hebt om op terug te vallen. Een AOV biedt ook financiële zekerheid aan de gezinsleden die afhankelijk zijn van je inkomen.

Lees hier hoe u zich als ondernemer voorbereidt op het risico op arbeidsongeschiktheid.

Verplichte AOV komt eraan

De overheid vindt het belangrijk dat ondernemers een vangnet hebben. Daarom is de verplichte AOV voor zelfstandigen aangekondigd. Maar als je zelf een AOV afsluit, heb je keuzevrijheid bij het samenstellen van je AOV.

Ben je er nog niet zeker van of je een AOV nodig hebt? Hieronder hebben we de meest gehoorde bezwaren tegen het afsluiten van een AOV op een rijtje gezet. Staat jouw bezwaar er niet tussen? Neem dan contact op met een onafhankelijk adviseur en ontvang advies dat volledig is afgestemd op jouw situatie.

Je kunt verschillende bezwaren hebben tegen het afsluiten van een AOV, zoals:

• Hoge kosten

  
  Een AOV heeft de reputatie vrij prijzig te zijn. Vooral met een hoog verzekerd inkomen of bij een zwaar beroep kan de premie oplopen. Sommige ondernemers vinden het moeilijk om het geld op te brengen voor de premie, vooral als ze net starten met hun bedrijf. Heb jij hetzelfde probleem? Dan is het allereerst goed om te weten dat je AOV-premie fiscaal aftrekbaar is. Dit scheelt je al snel honderden euro’s per jaar.
  
  Daarnaast is de premie afhankelijk van veel verschillende factoren, zoals uw beroep en leeftijd. Maar de premie is ook afhankelijk van de keuzes die je maakt wat betreft (bijvoorbeeld) het verzekerd bedrag, de eigenrisicotermijn en de dekking van de verzekering. Lees meer over de kosten van een AOV en de dekking van de AOV.
  
  Besparen op premie
  Tip: ga eens in gesprek met een adviseur en breng samen in kaart wat de beste opties binnen jouw budget zijn. Met een dekking die is afgestemd op jouw wensen en behoeften, kun je besparen op je premie. De meeste premie berekentools gaan bijvoorbeeld uit van een maximale dekking, maar heb je dat wel nodig? Een adviseur helpt je hierbij.

• Lage kans op arbeidsongeschiktheid

  
  Sommige ondernemers denken dat ze weinig risico lopen op arbeidsongeschiktheid en daarom geen verzekering nodig hebben. Je kunt denken dat je geen AOV nodig hebt als je nooit ziek bent en altijd in staat bent om te werken. Maar het risico op arbeidsongeschiktheid is altijd aanwezig, ook als je gezond leeft en werkt in een veilige omgeving. Waar de een meer risico loopt op psychische klachten, loopt de ander door de aard van zijn werkzaamheden juist een grotere kans op lichamelijke klachten.
  
  Denk aan een zzp’er die door langdurige stress (mogelijk in de privésfeer) of hoge werkdruk een burn-out oploopt, waardoor hij langdurig zijn werkzaamheden niet kan uitvoeren. Aan een schilder die door een val van een steiger zijn arm breekt en tijdelijk zijn werk moet stilleggen. Of, nog erger: aan een ondernemer die door een verkeersongeval ernstig letsel oploopt, zoals een dwarslaesie, waardoor hij zijn beroep niet meer kan uitvoeren.
  
  Als je onverhoopt ziek wordt of een ongeval krijgt waardoor je niet meer kunt werken, kan dit een grote financiële impact hebben. Zowel op je persoonlijke leven als op je gezin en voor je bedrijf. Een AOV biedt jou als ondernemer financiële zekerheid in het geval van (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid en kan je helpen je bedrijf en persoonlijke financiën draaiende te houden. Zo richt je je volledig op je herstel, terwijl je inkomen (deels) behouden blijft. Je kunt ook een vervanger inhuren, zodat je bedrijf op volle kracht actief blijft.
  
  En weet je dat een AOV meer doet dan 'alleen' geld uitkeren? Met een AOV krijg je verschillende preventieve diensten aangeboden, die je helpen arbeidsongeschiktheid te voorkomen en/of te beperken. En als je onverhoopt uitvalt, helpen wij je bij je re-integratie, met gerichte ondersteuning en begeleiding.
  
  Kortom: ook als je nooit ziek bent, is het afsluiten van een AOV verstandig om je financiële toekomst en die van je gezin en je bedrijf veilig te stellen.

• Voldoende eigen vermogen

  
  Het is begrijpelijk dat sommige ondernemers denken dat ze voldoende spaargeld hebben om het risico van arbeidsongeschiktheid op te vangen. Toch kan het lastig zijn om te bepalen of het bedrag dat je hebt gespaard echt voldoende is om langdurige arbeidsongeschiktheid te kunnen opvangen.
  
  Een handige richtlijn is om te kijken naar het bedrag dat je maandelijks nodig hebt om rond te komen. Vermenigvuldig dit bedrag met het aantal maanden dat je denkt nodig te hebben om te herstellen van een mogelijke ziekte of ongeval. Bereken eens wat je nodig hebt bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid, langdurige arbeidsongeschiktheid én permanente arbeidsongeschiktheid. Het is belangrijk om ook rekening te houden met eventuele bijkomende kosten, zoals medische kosten of kosten voor aanpassingen aan je huis of auto.
  
  Vergelijk dit bedrag met het bedrag dat je momenteel op je spaarrekening hebt staan. Is het niet voldoende, dan kun je voor het overige gedeelte een AOV afsluiten (of voor een andere optie kiezen). Heb je wel voldoende spaargeld om deze periode(s) te overbruggen, dan kun je ervan uitgaan dat je financieel gezien in orde bent als je ziek wordt.
  
  Tip! Wij adviseren altijd een financieel adviseur en/of een verzekeringsadviseur te raadplegen om te helpen bij het inschatten van de risico’s en het bepalen van de juiste oplossing voor jouw situatie. Een financieel adviseur kan je ook helpen bij het opstellen van een financieel plan dat rekening houdt met mogelijke toekomstige gebeurtenissen, zoals langdurige ziekte.

• Complexiteit van de polis

  
  De polisvoorwaarden van een AOV kunnen ingewikkeld zijn en daardoor onduidelijkheid scheppen over wat er wel en niet verzekerd wordt. Dit schrikt sommige ondernemers af. Daarom werken wij bij De Goudse samen met onafhankelijk adviseurs. Zij zijn er voor jou. Ze beantwoorden je vragen en kijken samen met je naar de beste verzekeringsoptie voor jouw specifieke situatie. Daarmee weet je precies wat je aan de verzekering hebt en kun je bij vragen terecht bij je adviseur.
  
  

• Alternatieve oplossingen

  
  
  
  Er zijn verschillende alternatieve oplossingen mogelijk voor het afdekken van het risico op arbeidsongeschiktheid. Denk aan Broodfondsen, schenkkringen en Crowdsurance. Sommige ondernemers kiezen hiervoor in plaats van het afsluiten van een AOV. Bijvoorbeeld omdat het goedkoper is, of omdat ze het idee van onderlinge solidariteit aantrekkelijk vinden. Goed om te weten: veel van deze dekkingen bieden wel slechts een beperkte tijdelijke ondersteuning.

Let op: Deze alternatieven zijn niet geschikt voor alle ondernemers en situaties. Lees je daarom goed in over de nadelen ervan voordat u instapt. Het is belangrijk om deze bezwaren goed af te wegen tegen de risico's en voordelen van het afsluiten van een AOV. Een financieel adviseur kan je hierbij helpen en je meer informatie geven over de verschillende mogelijkheden. Lees direct meer over het verschil tussen een broodfonds en een AOV.

Lees meer artikelen over arbeidsongeschiktheid